Finanzas personales

¿Qué es el seguro general? ¿Necesito una póliza?

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Imagínese que está a solo unos años de una merecida jubilación . Tiene una cuenta de jubilación considerable, además de una casa y un automóvil que están completamente pagados. En total, sus activos ascienden a poco más de un millón de dólares. En resumen, la vida es bastante buena.

Entonces, un día, sufres un accidente automovilístico. Afortunadamente, no está gravemente herido y el daño a su automóvil está dentro de los límites de la cobertura de su seguro de automóvil . Desafortunadamente, el otro automóvil involucrado en el accidente está lleno de ejecutivos de una gran empresa, y sus lesiones y el daño al automóvil son mucho más graves.

Un tribunal dictamina que usted es responsable del accidente y debe pagar los daños al otro automóvil, las facturas médicas de los ejecutivos y sus salarios perdidos por el tiempo que no pudieron trabajar después del accidente. En total, debe alrededor de un millón de dólares en daños. Su póliza de seguro de automóvil solo cubre los primeros $ 250,000 de eso, por lo que está en el apuro por los $ 750,000 restantes.

Esto podría ser un completo desastre para usted, a menos que tenga una póliza de seguro general. Este tipo de seguro se hace cargo cuando sus otras pólizas chocan con sus límites de cobertura. En este caso, una póliza general cubriría los $ 750,000 adicionales en daños e incluso pagaría sus facturas legales, lo que le evitaría que sus activos desaparecieran y su jubilación le arrebatara un solo accidente desafortunado.

Cómo funciona el seguro paraguas

La mayoría de los seguros brindan un tipo específico de cobertura. Por ejemplo, su póliza de seguro de automóvil lo protege en caso de un accidente automovilístico, mientras que su póliza de propietario cubre su casa y las pertenencias que contiene contra robo o daños. Por el contrario, el seguro paraguas es una póliza única que cubre la mayoría de los aspectos de su vida financiera, al igual que un paraguas cubre cada parte de su cuerpo en una tormenta. Entonces, cada vez que supere los límites de responsabilidad en una de sus otras pólizas de seguro, su póliza general está ahí para hacerse cargo de los costos adicionales.

El seguro general es un tipo de seguro de responsabilidad civil, lo que significa que su función es protegerlo contra demandas . Con la mayoría de las pólizas de seguro de automóvil, la cantidad máxima de cobertura de responsabilidad que puede comprar es de $ 300,000 o $ 500,000 por accidente, pero los daños en una demanda pueden fácilmente sumar millones de dólares. Tener una política general evita que una demanda masiva acabe con todos sus otros activos. Además, una póliza general lo protege contra ser demandado por daños que otras pólizas no cubren, como un accidente que cause en el trabajo o durante las vacaciones.

Qué cubre el seguro paraguas

Los tipos de daños cubiertos por una póliza general incluyen los siguientes:

  • Lesión corporal . Si lesiona a alguien en un accidente automovilístico y las facturas médicas superan los límites de su seguro de automóvil, una póliza general paga la cuenta. De manera similar, si el electricista se resbala y cae por las escaleras mientras sale de su casa, la póliza general cubre cualquier factura médica que exceda los límites de su póliza de propietario. También tiene cobertura para tipos de lesiones que otros seguros no cubren. Por ejemplo, si su perro muerde a alguien mientras está de paseo, el seguro para propietarios de viviendas no cubre los daños, pero el seguro general sí.
  • Daños a la propiedad . Si su hijo adolescente choca el automóvil de la familia a través de una cerca y contra el costado de la casa de su vecino, una póliza de seguro general puede pagar cualquier daño más allá de los límites de su seguro de automóvil. La póliza también cubre daños que no están incluidos en las pólizas de automóviles y propietarios de viviendas. Si su mascota araña una pintura invaluable en la casa de un vecino, o su hijo derriba un jarrón de cristal antiguo, o si alquila un bote durante unas vacaciones y accidentalmente lo estrella contra un muelle, una póliza de paraguas puede hacerse cargo del daño.
  • Otros tipos de daños legales . Una póliza de seguro general lo protege si lo demandan por difamación o difamación: palabras escritas o habladas que causan lesiones a otra persona. También puede protegerlo contra demandas por arresto falso, enjuiciamiento malicioso, violación de la privacidad y una variedad de otros cargos civiles.
  • Honorarios legales .  Una ventaja final del seguro general es que se encarga de sus honorarios legales y costos judiciales en una demanda. Los abogados son caros y el costo de una demanda importante podría obligarlo a llegar a un acuerdo fuera de los tribunales, incluso si sabe que no tiene la culpa. Con una póliza general, sabe que puede pagar un buen abogado para proteger sus activos.

Qué cubre el seguro paraguas

Lo que no cubre el seguro general

Aunque el seguro general lo protege contra la mayoría de los tipos de demandas, hay ciertos tipos que muchas pólizas excluyen específicamente. Por ejemplo, muchas pólizas generales no cubren:

  • Demandas por negligencia
  • Reclamaciones de compensación laboral contra empleadores
  • Daño causado por una empresa o por cualquier actividad relacionada con la empresa
  • Daños que cause intencionalmente a cualquier persona o propiedad

Además, es importante tener en cuenta que el seguro general solo lo protege de ser demandado por daños a otras personas. Si usted es el que se lastima y necesita una operación costosa, depende de su aseguradora de salud pagarla, y cualquier cosa que el seguro de salud no cubra saldrá de su bolsillo. En ese caso, una póliza de seguro general no puede ayudarlo.

Lo que cuesta el seguro general

Las pólizas de seguros generales se venden generalmente en unidades de $ 1 millón en cobertura. Es decir, la póliza más pequeña posible es de $ 1 millón, la siguiente más pequeña es de $ 2 millones y la cobertura continúa aumentando en incrementos de $ 1 millón a partir de ahí.

Según Bankrate , el seguro general es “la mejor compra absoluta en el negocio de los seguros”, alrededor de $ 150 o $ 200 por año por el primer millón de dólares en cobertura y otros 100 dólares por cada millón adicional. Sin embargo, los sitios web de las compañías de seguros reales dan estimaciones ligeramente más altas del costo: Farmers Insurance dice que una póliza de seguro general cuesta “alrededor de $ 250 a $ 600 al año”, GEICO calcula el costo en “menos de $ 300 por $ 1 millón de cobertura” y Liberty Mutual dice que una póliza de $ 1 millón cuesta “alrededor de un dólar al día” o $ 365 al año.

Sin embargo, estas cifras son solo estimaciones. El costo real varía según el lugar donde viva y el riesgo que la compañía de seguros considere que tiene.

Estos son algunos factores que podrían afectar la cantidad que paga:

  • Tu trabajo . Las personas en algunas líneas de trabajo tienen más probabilidades de sufrir accidentes que causen daños a otros. Por ejemplo, si su trabajo implica conducir mucho, tiene un mayor riesgo de verse involucrado en un accidente automovilístico.
  • Tus aficiones . Si tiene un bote, una motocicleta o cualquier otro tipo de vehículo especializado, eso aumenta la cantidad de formas en que podría tener un accidente.
  • Tus Mascotas . Las mascotas, especialmente los perros, pueden ser responsables tanto de lesiones como de daños a la propiedad. Tener un perro , especialmente una raza que se considera agresiva, seguramente hará que su póliza sea más costosa.
  • Su historial de conducción . Si ha estado involucrado en un accidente en los últimos cinco años, es probable que pague una prima como resultado. Además, si algún conductor en su hogar tiene menos de 25 años, incluso si su historial de manejo es impecable, eso aumenta su riesgo y, por lo tanto, su prima.
  • Demandas anteriores . Si alguna vez ha estado involucrado en algún tipo de demanda, civil o penal, que sugiera que es una persona que corre el riesgo de ser demandada, es probable que su póliza sea más cara que la de alguien sin un historial similar.

La mejor manera de obtener un precio exacto de una póliza de seguro general es comunicarse directamente con la compañía de seguros. Muchas empresas pueden ofrecerle un presupuesto por teléfono o por correo electrónico.

Tenga en cuenta que, en muchos casos, no puede obtener una póliza general a menos que ya tenga una cobertura de responsabilidad civil alta en su seguro de automóvil y de vivienda. Por ejemplo, GEICO solo suscribe pólizas de seguro general para clientes que están cubiertos por al menos $ 300,000 por lesiones corporales y $ 100,000 por daños a la propiedad en su seguro de automóvil, más al menos $ 300,000 en cobertura de responsabilidad personal en su seguro de propietario.

Quién necesita un seguro paraguas

Quién necesita un seguro paraguas

Dado que el objetivo del seguro general es proteger sus activos de una demanda, solo tiene sentido comprarlo si tiene activos que proteger. Farmers Insurance recomienda comprar una póliza de seguro general si su patrimonio neto es de al menos $ 1 millón, la cantidad mínima cubierta por la mayoría de las pólizas generales. Otras aseguradoras utilizan un estándar algo más amplio: dicen que el seguro general es una buena inversión para cualquiera que tenga más activos de los que tiene en cobertura de responsabilidad de seguros de automóvil y de vivienda. Por ejemplo, si tiene $ 700,000 en activos y su seguro de automóvil solo lo cubre por $ 300,000 por accidente, una póliza de seguro general protege el resto de sus activos.

El otro factor a considerar es la probabilidad de que lo demanden. Por ejemplo, si pasa mucho tiempo en la carretera, es más probable que tenga un accidente automovilístico, lo que significa que es más probable que lo demanden. Si a menudo tiene invitados en su casa, existe un mayor riesgo de que uno de ellos se lesione allí. Tener una piscina , un perro o una pistola en su casa aumenta el riesgo de accidentes que podrían dar lugar a una demanda.

Si cree que una póliza de seguro general es para usted, la siguiente pregunta es cuánta cobertura necesita. Para averiguarlo, siga estos pasos:

  1. Calcula tu patrimonio neto. Sume el valor de todos sus activos (su casa, efectivo en el banco, acciones y bonos, cuentas de jubilación y cualquier otra cosa de valor financiero) y reste el valor de sus deudas.
  2. Descubra cuánta cobertura de responsabilidad tiene ya de sus pólizas de seguro existentes. En su póliza de seguro de automóvil, hay tres números separados para considerar: daños corporales por persona y por accidente, y daños a la propiedad por accidente. En su póliza de seguro de propietario de vivienda, solo hay un número: responsabilidad personal por ocurrencia.
  3. Tome el número más pequeño de los que encontró en el paso dos y réstelo del número que encontró en el paso uno. La diferencia es la cantidad de dinero que tienes sin protección. Obtener una póliza general por al menos esta cantidad le brinda protección total.

Para la mayoría de las personas, una póliza básica de $ 1 millón es suficiente. Sin embargo, Bankrate recomienda aumentar su cobertura a “$ 1 millón más de lo que cree que necesitará”. No puede volver atrás y aumentar su cobertura una vez que se encuentra en medio de una demanda, por lo que es mejor tener demasiado que muy poco.

Conclusiones finales

Como un paraguas en un día soleado, una póliza de seguro tipo paraguas es algo que no espera usar. Pero, también como un paraguas, es mucho mejor tenerlo y no necesitarlo que necesitarlo y no tenerlo. Por solo unos pocos cientos de dólares al año, puede garantizar que sus activos no se verán empapados por una demanda inesperada y que no tendrá que liquidar activos preciosos, como su fondo de jubilación o un fondo de ahorros para la universidad, para salvarse. fuera.

¿Cuánta cobertura de responsabilidad tiene?

Contador público, manejo de finanzas, prestamos bancarios. Me manejo bien con todo lo que tiene que ver con impuestos y economía.

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