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3 razones por las que necesita contratar un seguro médico

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Si actualmente no tiene seguro médico, no está solo. En 2019, 26,1 millones de personas en los Estados Unidos no tenían seguro, según la Oficina del Censo de EE . UU .

Durante algunos años antes de 2018, si no tenía seguro, tenía que pagar una tarifa adicional cuando presentaba sus impuestos debido al mandato individual en  virtud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). A partir de 2019, la sanción por mandato individual desapareció, lo que significa que no hay costo por no tener seguro médico, ¿verdad?

No tan rapido. Incluso si usted es joven y está sano y no le tiene miedo al recaudador de impuestos, todavía hay muchas razones por las que comprar un seguro médico es lo más inteligente.

Razones importantes para obtener un seguro médico

Si bien no pagará una multa fiscal si decide omitir la compra de un plan de seguro médico, existen otros factores financieros a considerar. En muchos casos, los beneficios de estar cubierto por un plan superan con creces los inconvenientes y los costos.

1. El seguro minimiza el costo de facturas médicas inesperadas

Según la Fundación Peter G. Peterson , EE. UU. Tiene uno de los servicios de salud más costosos del mundo y se espera que aumente el costo de la atención médica en EE. Las  Cuentas Nacionales de Gasto en Salud estiman que el gasto de EE. UU. En atención médica aumentó en un 4.6% en 2019, hasta alrededor de $ 11,582 por persona, o $ 3.8 billones en total.

Cuando no tiene seguro, tiene que pagar las facturas médicas por su cuenta. Si solo paga por chequeos anuales o un tratamiento con antibióticos, es posible que esas facturas no sean demasiado altas. Pero si algo le sucediera, como una lesión o una afección médica aguda, como cálculos renales, usted será responsable de todos los costos del tratamiento y la atención.

Aunque los costos médicos varían considerablemente según su ubicación y el tipo de proveedor que visita, CuidadoDeSalud.gov  señala que algunos gastos médicos comunes son los siguientes:

  • Pierna rota : $ 7,500
  • Tratamiento del cáncer : más de $ 100,000
  • Hospitalización de tres días : $ 30,000

En este punto, podría argumentar que la mayoría de los planes de seguro médico tienen un deducible, que usted paga de su bolsillo por el tratamiento y la atención antes de que su cobertura entre en funcionamiento y pague la factura por usted. Eso es cierto y no del todo cierto.

A menos que compre el Cadillac de los planes de seguro médico, el plan platino, es probable que tenga un deducible. El monto del deducible varía según el tipo de plan que compre y si está comprando un plan individual o un plan a través de su empleador. Los montos deducibles también difieren si tiene un plan familiar o un plan individual.

Si se rompe una pierna y necesita un yeso y otro tratamiento, y tiene un plan de deducible, debe pagar el monto de su deducible antes de que su seguro ofrezca cobertura. Entonces, si su deducible es $ 6,150, y no tiene copagos ni coseguro, y el tratamiento de su pierna rota cuesta $ 7,500, pagará $ 6,150 y el seguro pagará $ 1,350.

Si necesita cualquier otra atención médica durante ese año, el seguro pagará la cuenta siempre que vaya a un proveedor de la red. Si tiene coseguro o copagos, aún debe pagarlos después de haber pagado el deducible completo hasta que alcance su límite máximo de desembolso personal para el año.

Pero hay casos en los que el seguro intervendrá y cubrirá sus costos incluso si aún no ha alcanzado su deducible. Los planes de seguro deben cubrir el costo de la atención preventiva, como la vacuna anual contra la influenza , la prueba de Papanicolaou y el control de bienestar. Con un plan de seguro, no tiene que pagar de su bolsillo los servicios preventivos.

Su cobertura de seguro también le ayuda a pagar menos por los servicios que recibe. Por ejemplo, si consulta a un médico porque tiene una infección de los senos nasales y no tiene seguro, la factura podría ser de $ 350. Pero si tiene un plan y el médico está en la red de la compañía de seguros, el médico tendrá un acuerdo con el proveedor de seguros.

Por ejemplo, según el acuerdo, el médico puede aceptar un pago de $ 150 por tratar sus problemas de sinusitis. Aún tendrá que pagar su deducible si aún debe uno, pero terminará ahorrando $ 200.

Consejo profesional : si elige un plan con deducible alto para reducir sus primas mensuales, también puede usar una cuenta de ahorros para la salud (HSA) de Lively . Una HSA le permite ahorrar para gastos médicos al tiempo que reduce sus ingresos imponibles.

2. El seguro reduce su riesgo de quiebra

Durante el período de 12 meses que finalizó el 30 de junio de 2020, hubo 659,881 quiebras no comerciales , según los tribunales de los Estados Unidos . Aunque los tribunales de EE. UU. No tienen datos sobre la cantidad de quiebras presentadas debido a costos médicos, CNBC  informa que los problemas médicos juegan un papel en más de dos tercios de las quiebras.

Un estudio de 2018 publicado en el New England Journal of Medicine  señaló que parece haber una correlación entre las admisiones hospitalarias y las solicitudes de quiebra. La probabilidad de que una persona se declare en quiebra tiende a aumentar en los años posteriores a su ingreso en un hospital.

Tener cobertura de seguro médico no le impedirá tener que pagar facturas médicas o visitar la sala de emergencias. Pero pone un límite a esas facturas, lo que le ayuda a evitar la quiebra. La mayoría de los planes de seguro de salud individuales tienen un deducible, coseguro o copagos y un desembolso máximo por año.

Usted es responsable del monto de su deducible, ya sea de $ 1,000 o de $ 8,000. También podría ser responsable del coseguro, que es un porcentaje de sus costos de atención médica que debe pagar después de haber pagado el deducible completo. Algunos planes también tienen copagos para ciertos bienes y servicios, como citas médicas no preventivas y medicamentos recetados.

Su plan también tiene un desembolso máximo para el año. Una vez que alcanza el límite de desembolso personal, su compañía de seguros debe cubrir todos los costos de la atención dentro de la red.

Por ejemplo, tiene un deducible de $ 4,000 y un coseguro del 20%. Se rompe la pierna y el hospital factura a su compañía de seguros $ 7500. Pagará el deducible completo de $ 4,000, más el 20% de los $ 3,500 restantes, que son $ 700. Su compañía de seguros pagará el resto.

Digamos que tienes un año particularmente malo y te vuelves a romper la pierna. Una vez más, el hospital factura a su compañía de seguros $ 7500. Como ya pagó su deducible de $ 4,000 para el año, solo está sujeto al 20% de coseguro, que en este caso es de $ 1,500.

Pero si el desembolso máximo de su plan es de $ 5,000 y ya pagó $ 4,700 durante el año para reparar su primera pierna rota, solo le quedan $ 300 antes de alcanzar el límite. Usted paga $ 300 y la compañía de seguros paga el saldo, que es de $ 7.200.

Si de alguna manera se rompe la pierna por tercera vez durante ese mismo año, su aseguradora pagaría la factura completa de $ 7,500 a un proveedor de la red. Con el seguro, su costo total de desembolso personal por las tres piernas rotas sería de $ 5,000. Sin él, sería de $ 22,500 (3 x $ 7,500).

3. Tener un seguro puede alentarlo a cuidar mejor su salud

Es un mito que el seguro médico es solo para personas con una enfermedad crónica o grave o para personas que tienen un mayor riesgo de desarrollar una enfermedad o sufrir una lesión. El seguro médico también es para personas que gozan de una salud excelente. De hecho, comprar un plan de seguro médico si tiene la mejor salud de su vida puede ayudarlo a mantenerse saludable.

Según la ACA, la mayoría de los planes de seguro médico deben cubrir una lista bastante larga de servicios preventivos. Según CuidadoDeSalud.gov , estos servicios se dividen en tres categorías: para todos los adultos, para niños y para mujeres. Los servicios de atención preventiva son gratuitos para usted siempre que tenga un plan que los cubra y consulte a un proveedor de la red de su plan.

Algunos ejemplos notables de servicios de atención preventiva son:

  • Prueba de colesterol
  • Detección de diabetes tipo 2
  • Detección del VIH
  • Ciertas vacunas (como la vacuna contra la gripe, la vacuna contra el VPH, la vacuna contra el tétanos y la vacuna contra la varicela)
  • Examen de tuberculosis
  • Servicios de detección y cesación del consumo de tabaco
  • Suplementos de ácido fólico para mujeres embarazadas o mujeres que podrían quedar embarazadas
  • Papanicolau
  • Detección de ITS
  • Anticonceptivos

Tener servicios preventivos disponibles de forma gratuita a través de un proveedor de la red no es solo una buena noticia y conveniente para su presupuesto. Recibir atención preventiva también lo ayuda a obtener el tratamiento que necesita rápidamente si el médico descubre algún problema de salud.

Por ejemplo, si su médico ordena una prueba de colesterol y los resultados muestran que su colesterol está ligeramente elevado, puede tomar medidas de inmediato. Su médico podría recomendarle cambios en la dieta o sugerirle una rutina de ejercicios para ayudar a reducir el colesterol. Si esperó para hacerse la prueba, su colesterol podría haber seguido subiendo hasta que solo fue manejable con medicamentos e intervención médica.

Recibir atención preventiva a lo largo de su vida también lo ayuda a mantenerse activo. Cuanto más tiempo se mantenga saludable, más tiempo podrá trabajar y continuar haciendo las cosas que ama. No tendrá que ausentarse del trabajo para tratamientos extensos si alguna condición se detecta temprano y se maneja con cambios en el estilo de vida.

También es mucho menos costoso tratar afecciones con cambios en el estilo de vida o medidas moderadas que con opciones más invasivas como cirugía o tratamientos médicos extensos.


Qué puede hacer si las primas del seguro médico son demasiado altas

Los beneficios de tener un seguro médico son claros. Pero, ¿qué puede hacer si pagar aproximadamente $ 300 por mes por una prima de seguro  parece demasiado elevado?

Si el costo mensual del seguro médico parece demasiado alto para su presupuesto, tiene opciones para reducir su prima.

1. Vea si califica para un crédito

Si compra un plan individual o familiar a través del mercado CuidadoDeSalud.gov, probablemente califique para un crédito fiscal o un subsidio que reducirá el monto de su prima mensual. Durante el período de inscripción abierta de 2016, por ejemplo, el 85% de las personas seleccionaron un plan con asistencia financiera, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos .

El tamaño de su crédito y si es elegible se basa en el tamaño de su familia, el estado y el nivel de ingresos. Según el IRS , los créditos están disponibles para personas con ingresos entre el 100% y el 400% de la línea de pobreza federal para el tamaño de su familia. Hay créditos más grandes disponibles para personas con ingresos más bajos.

Algunas personas también califican para un crédito fiscal más asistencia de costos compartidos para reducir los montos de sus deducibles y coseguros.

2. Elija un plan con un deducible alto

Los planes con un deducible alto generalmente tienen pagos mensuales más bajos en comparación con los planes con deducibles bajos o nulos. Si no prevé que necesitará mucho más que la atención médica básica y los servicios preventivos durante el próximo año, un plan de deducible alto a menudo tiene sentido.

3. Elija una HMO

Las primas cobradas por los planes de organizaciones de gestión de la salud (HMO) suelen ser menos costosas que las que cobran las organizaciones de proveedores preferidos (PPO). Con una HMO, usted elige un proveedor de atención primaria y necesita referencias para ver especialistas.

También debe consultar a proveedores que están en la red del plan para obtener cobertura. Los requisitos y límites de un plan HMO ayudan a mantener bajos sus costos.

4. Elija un plan catastrófico

Algunas personas también califican para planes catastróficos. Con un plan catastrófico, puede ver a su proveedor de atención primaria tres veces al año antes de alcanzar su deducible. Los servicios preventivos también son gratuitos en los planes catastróficos. Estos planes son para personas que anticipan que solo necesitarán atención médica en el “peor de los casos”, según HealthCare.gov .

Los planes catastróficos tienen deducibles más altos ($ 8,550 para 2021) en comparación con otros planes. También suelen estar reservados para personas menores de 30 años o personas con una exención por dificultades económicas. Las primas suelen ser considerablemente más bajas que las de otras opciones de planes, pero no son elegibles para un crédito fiscal.

5. Considere un plan con una cuenta de ahorros para la salud

Otra forma de ayudar a reducir sus costos de atención médica mientras obtiene la cobertura que necesita es considerar comprar un plan que tenga una HSA adjunta. Las HSA generalmente se adjuntan a planes de seguro médico que tienen deducibles altos. Si su empleador no ofrece una HSA, puede configurar una con Lively .

Las contribuciones que realiza a una HSA deben usarse para cubrir el costo de la atención médica y de salud. Los costos cubiertos incluyen copagos o coseguro, deducibles y el costo de los medicamentos recetados. Cuando ingresa dinero en una HSA, puede deducir la cantidad que contribuye a la cuenta de su ingreso tributable del año, lo que ayuda a reducir su factura tributaria.

Todo el dinero que ingrese en una HSA permanece allí hasta que necesite usarlo. Si comienza a contribuir a una HSA cuando goza de buena salud, puede ahorrar una cantidad significativa. El límite de contribución anual para una HSA es de $ 3,600 para un plan individual o $ 7,200 para un plan familiar (a partir de 2021).

Contribuir a una HSA ahora significa que tendrá los fondos para cubrir el costo de la atención médica en el futuro, lo que lo ayudará a evitar deudas médicas y una posible bancarrota.


Conclusiones finales

Todos queremos pensar que somos invencibles y que las cosas malas no pueden sucedernos o no nos van a pasar. Pero ninguno de nosotros sabe lo que pasará mañana, mucho menos en un futuro lejano.

Incluso si parece que no necesita un seguro médico hoy, comprar un plan en el mercado  o en la compañía de seguros médicos de su empleador durante la inscripción abierta es lo más inteligente que puede hacer. Tener un plan no solo protege su salud física, también ayuda a proteger su salud financiera.

Contador público, manejo de finanzas, prestamos bancarios. Me manejo bien con todo lo que tiene que ver con impuestos y economía.

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