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martes, diciembre 1, 2020

Saltando la valla del corredor hipotecario al banquero hipotecario

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Juan Joséhttps://hispanofinanzas.com/
Contador público, manejo de finanzas, prestamos bancarios. Me manejo bien con todo lo que tiene que ver con impuestos y economía.




Si el césped parece más verde al otro lado de la valla hipotecaria, tal vez sea el momento de considerar una transición de corredor a banquero. Qué tan fácil puede ser esa transición depende de si usted es un corredor independiente o si tiene un negocio de corretaje.

 

Corredor hipotecario independiente

Si usted ha intentado ser un corredor hipotecario independiente durante unos años, podría ser el momento de revisar su trayectoria profesional. Si usted siente que ser el “intermediario” entre el prestatario y el prestamista tiene sus limitaciones, puede ser el momento de considerar convertirse en un banquero hipotecario. Si ha estado trabajando desde su oficina en casa, unirse a una organización más grande como banquero hipotecario puede ofrecer mejor tecnología y sistemas. También es probable que tenga un mayor presupuesto de marketing y publicidad que podría ayudarle a ampliar su base de clientes y sus fondos mensuales. Sin embargo, prepárate para renunciar a un poco de control, ya no serás tu propio jefe.

Es importante hacer la tarea antes de hacer cualquier transición. Asegúrese de que el banco hipotecario al que se inscribe le ofrezca la combinación de productos que está buscando. Usted podría perder algunos de los programas de préstamos que usó como corredor, pero aún puede tener la capacidad de negociar para obtener lo que quiere.

La transición también debe darle más tiempo para centrarse en establecer relaciones con los prestatarios y los socios de referencia, ya que la contabilidad, la tecnología y el cumplimiento de las normas se manejarán ahora a nivel corporativo. También puede encontrar sus días menos estresantes cuando no está tratando con múltiples prestamistas.

Pasar al lado de los préstamos directos del negocio hipotecario puede ser un trampolín para eventualmente dirigir su propio negocio de banca hipotecaria.

Transición a una firma de corretaje

Al igual que los corredores hipotecarios independientes, los propietarios de negocios de corretaje también luchan con la decisión de hacer la transición a la banca hipotecaria. Tal vez la idea de financiar préstamos en su propio nombre sea atractiva o la esperanza de mayores ganancias impulse su interés. Convertirse en un banco hipotecario también podría aumentar la continuidad a lo largo del proceso de préstamo y proporcionar un mayor control durante el cierre del préstamo. Todo esto podría tener un impacto significativo en la construcción de la confianza de los clientes y los beneficios.

Si bien la transición a la banca hipotecaria por lo general puede realizarse en 30 días para un corredor hipotecario independiente, la conversión de una operación de corretaje o el establecimiento de un nuevo banco hipotecario es mucho más extensa. Se necesita una planificación detallada, un compromiso personal y financiero, y una cantidad de tiempo significativa.

Si usted está jugando con la idea, una revisión inicial de los siguientes tres requisitos podría determinar si usted está en el camino correcto:

  • Experiencia en hipotecas
  • Educación, capacitación y certificaciones
  • Registro en el NMLS

Experiencia en hipotecas

Aunque no hay un requisito establecido para la experiencia, 10 años es un punto de referencia común. Lo que es importante es que usted tenga un conocimiento profundo del proceso del préstamo, experiencia con una variedad de programas de préstamos y un conocimiento básico del mercado secundario de préstamos.

La industria hipotecaria ha pasado por cambios significativos desde el colapso de la vivienda en 2008. Si usted experimentó el choque de primera mano, sin duda tiene algunas ideas valiosas sobre las mejores prácticas que se pueden aplicar a su banco hipotecario. Sin embargo, la experiencia posterior al accidente es la más importante, y los corredores con 5 a 7 años de experiencia también pueden estar calificados para la mudanza. Y, como con cualquier industria, un empresario inteligente con un equipo de oficiales de crédito experimentados puede tener éxito con mucha menos experiencia.

Educación, capacitación y certificaciones

Tener un título universitario no es obligatorio para convertirse en un banquero hipotecario, pero algo de educación en banca, finanzas, bienes raíces o negocios sería beneficioso. En última instancia, el talento para las ventas, las habilidades de la gente y la capacidad de entender los conceptos financieros son lo que se traduce en éxito.

 

Es importante asistir regularmente a las conferencias de la Asociación de Banqueros Hipotecarios (MBA). Estas conferencias permiten a los banqueros y corredores hipotecarios conectarse con profesionales de la industria, investigar nuevos programas de préstamos e intercambiar ideas relacionadas con la producción, la tecnología y las operaciones. Son una oportunidad para mejorar su base de conocimientos y traer de vuelta información beneficiosa que puede ser aplicada a su propia empresa. Dependiendo de dónde esté prestando, también puede utilizar asociaciones bancarias hipotecarias estatales y locales ubicadas en todo Estados Unidos

.

Además de las conferencias, el sitio web de MBA Education es un excelente recurso para la formación y la educación. Hay numerosos cursos, designaciones y programas de certificación ofrecidos por MBA. Uno de sus programas, la designación de Banquero Hipotecario Residencial Certificado (CMB®), puede ser especialmente útil para solidificar la reputación de su banco hipotecario.

Registro en el NMLS

El Sistema Nacional de Licencias Hipotecarias (NMLS) registra a las compañías hipotecarias, sucursales y oficiales de préstamos hipotecarios individuales. Como agente hipotecario, usted está familiarizado con la organización y el proceso. Sin embargo, si aún no tiene una licencia para su firma de corretaje, tendrá que pasar por el proceso de concesión de licencias. El Centro de Recursos de NMLS proporciona una gran cantidad de información, incluyendo guías rápidas y un Centro de Llamadas de NMLS para ayudarle en este proceso.

Cuatro pilares de cada banco hipotecario

Si usted ha hecho alguna investigación, usted sabe que hay muchos factores que intervienen en el apoyo a un banco hipotecario exitoso – más de lo que puede ser cubierto en un solo artículo. Sin embargo, si usted sólo está tratando de determinar la viabilidad de una transición, hay algunos anclajes fundamentales para cada banco hipotecario que se puede tocar:

  • Configuración operativa
  • Mezcla de productos
  • Venta o servicio
  • Asegurando las líneas del almacén

Configuración operativa

Como prestamista directo, sus responsabilidades van más allá de originar y empaquetar el préstamo. Ya no se puede “tirar el paquete de préstamos por encima de la valla”. En lugar de eso, usted está ahora comprometido con todo el proceso de préstamo – desde la originación hasta la venta en el mercado secundario. Esto significa que además de los oficiales de préstamos y procesadores de préstamos, es probable que necesite suscriptores, financiadores y cerradores en su equipo.

A la mayoría de los prestamistas de almacén, que serán discutidos más adelante, les gusta ver una configuración operativa de al menos 15 a 20 empleados. Si usted ha estado en la industria hipotecaria durante varios años, sin duda ha hecho muchas conexiones. Estas conexiones se convertirán en una ventaja a la hora de contratar al personal adicional necesario para su operación.

Mezcla de productos

Una decisión importante al establecer un banco hipotecario es qué programas de préstamos se ofrecerán. A menudo usted elegirá reflejar la mezcla de productos existente en su compañía de corretaje. Antes de tomar una decisión, revise su base de clientes existente para ver qué programas de préstamos se utilizaron. También, averigüe qué tipos de productos se están vendiendo en las áreas que planea comercializar. Una vez que tenga una idea básica de su mezcla de productos, revise los requisitos de suscripción para cada programa.

La mayoría de los bancos hipotecarios no ofrecen todos los programas de préstamos disponibles, sino que se concentran en programas básicos, al menos hasta que estén bien establecidos. Convertirse en un vendedor aprobado para Fannie Mae, Freddie Mac, o ambos, le proporcionará un sólido conjunto de productos hipotecarios convencionales y le ayudará a agilizar el procesamiento de esos préstamos. Si desea incluir préstamos FHA y VA en su mezcla de productos, busque convertirse en un emisor aprobado para Ginnie Mae.

Aunque no tenga acceso directo a todos los programas de préstamos, tendrá la opción de negociar con programas que no se ofrecen internamente.

Venta o servicio

Como banquero hipotecario, su objetivo principal es ganar las comisiones asociadas con la originación del préstamo, principalmente a través de puntos y comisiones de originación. Una vez que se origina una hipoteca, usted tendrá la opción de retener y dar servicio a la hipoteca o vender los derechos de servicio a otra institución financiera.

Debido a que usted está usando sus propios fondos para hacer el préstamo, eventualmente se quedará sin dinero si no vende sus préstamos financiados en el mercado secundario. Esa es la razón por la que la mayoría de los banqueros hipotecarios no retienen las hipotecas después de la financiación. En cambio, venden sus hipotecas a un prestamista más grande. La venta de sus préstamos le proporcionará los fondos necesarios para originar hipotecas adicionales y continuar ganando comisiones.

Asegurando las líneas del almacén

Además de originar hipotecas utilizando su propio dinero, es probable que también utilice el dinero de un prestamista de almacén. Este prestamista de terceros proporciona financiamiento garantizado a corto plazo a los banqueros hipotecarios para préstamos residenciales para una sola familia. Esto permite al banquero cerrar los préstamos en su propio nombre y temporalmente `almacenarlos’ hasta que puedan ser vendidos a los inversores en el mercado secundario.

Cada prestamista de almacén tiene requisitos ligeramente diferentes para calificar para una línea de crédito. Sin embargo, algunos requisitos básicos para que un banquero hipotecario pueda asegurar una línea de crédito de almacén podrían incluir:

  • Volumen de más de $10,000,000 por mes
  • Valor neto preferido de $1,000,000 a $1,500,000
  • Liquidez en efectivo de $500,000 a $750,000
  • Garantía personal del 20% de todos los propietarios de la empresa

También es común que un prestamista de almacén pida que un banquero hipotecario asegure una segunda línea a través de otro prestamista para mitigar el riesgo.

Llevándolo al siguiente nivel

A veces el césped es más verde al otro lado de la valla. Pero antes de saltar la valla hipotecaria, asegúrese de entender las responsabilidades adicionales de ser un banquero hipotecario y cualquier beneficio que vaya a dejar atrás en su anterior papel como corredor. Una vez que esté seguro de su decisión, la transición se puede hacer en tan sólo un mes.

Cuando se trata de hacer la transición de una operación completa, tomará mucho más tiempo. Investigue, hable con otros banqueros hipotecarios que han hecho la transición y desarrolle un plan de negocios por escrito. Se necesita tiempo para contratar personal adicional, establecer relaciones con los prestamistas del almacén y cumplir con los requisitos de capital.

En última instancia, es la pasión por financiar préstamos en su propio nombre y el control que viene con ellos lo que puede hacer que sea el momento perfecto para llevar su operación al siguiente nivel. El resto es sólo trabajar en los detalles.

Para obtener más información sobre Axos Bank y nuestra División de Préstamos de Almacén que está comprometida con la creación de asociaciones sólidas, comuníquese con nosotros por teléfono al 1-888-764-7080 hoy mismo.

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