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domingo, julio 5, 2020

¿Debería usted dar el salto de alquilar a ser propietario?

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A finales de octubre de 2015, un marinero francés se aferró al poste de aparejo de su velero discapacitado cuando lo arrojaron de un lado a otro en mares frígidos de 20 pies a 400 millas de la costa de Alaska. Cerca del bote de rescate, Tor Viking, flotaba frente al velero condenado. Con su gato Pip bien metido en su chaqueta, Emmanuel se centró en el momento perfecto para dar el salto al bote de rescate. Después de unos momentos de vacilación, Emmanuel dio ese audaz salto – de cabeza – aterrizando a salvo en el Tor Viking. Cuando se le preguntó qué retrasó su salto, Emmanuel explicó que estaba esperando el momento adecuado porque no habría tenido una segunda oportunidad.

Pasar de alquilar a ser dueño de una casa puede ser un salto, pero usted puede sentirse cómodo sabiendo que, a diferencia de Emmanuel, el momento no tiene por qué ser perfecto, y es probable que tenga más de una oportunidad de hacerlo.

Independientemente de lo que digan los expertos de la industria o los miembros de la familia,
eres el mejor juez de lo que es correcto para ti.

Ser propietario de una vivienda es tanto una elección personal como una decisión financiera. Revisar los beneficios de ser propietario de una vivienda, algunas consideraciones de compra y los requisitos financieros necesarios para calificar para un préstamo de vivienda, puede ayudarle a determinar cuándo es el momento adecuado para dar el “salto”.

Beneficios de ser propietario de una vivienda

A menudo asociado con el “Sueño Americano”, ser propietario de una vivienda es una fuente de orgullo para muchas personas. Puede proporcionarle beneficios que no sólo mejoran su calidad de vida, sino que también mejoran su bienestar financiero.

El poder instalarse en una casa a largo plazo y decorarla a su gusto es frecuentemente citado como un beneficio. Otras ventajas incluyen una mayor privacidad y la capacidad de construir fuertes lazos sociales en la comunidad.

Después de comprar una casa, muchas personas expresan sentimientos de:

  • Estabilidad
  • Libertad
  • Seguridad

Hay algunos beneficios financieros distintos que usted puede disfrutar después de comprar una casa, también. Como propietario, usted puede aprovechar los intereses de la hipoteca y las deducciones de impuestos sobre la propiedad. En la mayoría de los casos, con cada pago de hipoteca, usted estará acumulando plusvalía en su casa. Además, debido a que el valor de su casa generalmente aumentará con el tiempo, puede proporcionar una reserva sustancial para el futuro.

En resumen, los principales beneficios financieros de ser propietario de una vivienda incluyen:

  • Ventajas fiscales
  • Equidad en la construcción
  • Apreciación del valor

Consideraciones de compra

Si nunca ha sido dueño de una casa, hay algunas cosas que puede querer revisar antes de seguir adelante.

Ajustes de ingresos

El ingreso disponible es su salario bruto menos los impuestos y otras deducciones obligatorias – su salario neto cuando usted es un empleado. Después de pagar la vivienda, los servicios públicos, la comida, la ropa, el transporte y otras cuentas, el saldo restante es su ingreso discrecional. Dependiendo del precio de su casa, el pago de su hipoteca podría ser más alto o más bajo que su gasto de alquiler anterior, lo que también afectará sus ingresos discrecionales.

Costos de mantenimiento

Al igual que un automóvil, su casa requerirá mantenimiento regular. Su seguro de propietario cubrirá daños mayores por incendio, viento, granizo y vandalismo. El seguro de garantía de vivienda puede ser una opción cuando usted está comprando una casa, y puede ser incluido como parte del contrato de venta. Está diseñado para cubrir electrodomésticos de cocina, cableado, fontanería, hornos, aire acondicionado, calentadores de agua, puertas de garaje, etc.

Compromiso con una ubicación

A diferencia de alquilar un apartamento, si decide mudarse a otro lugar, no puede simplemente dar aviso. A menudo se sugiere que se quede en una casa 5 años o más antes de mudarse. Esto se basa en los costos asociados con la obtención de una hipoteca y la proporción inicial entre el interés y el principal de los pagos de la hipoteca.

Co-prestatarios – Socios en la compra de vivienda

Un acuerdo de hipoteca es un contrato entre el prestamista y el prestatario(s). Si usted está comprando una casa con un co-prestatario, ya sea su cónyuge, pareja, pareja, amigo o familiar, usted será socio en este compromiso financiero. Sus ingresos combinados se utilizarán para calificar para el préstamo, ambos aparecerán en el título y su crédito estará vinculado siempre y cuando comparta la hipoteca.

Requisitos financieros

Para calificar para un préstamo hipotecario se requiere que usted proporcione alguna documentación. Existen variaciones en los programas de préstamos y prestamistas, pero puede esperar presentar información relacionada con lo siguiente:

Crédito

Una vez que usted dé su consentimiento, su prestamista ejecutará lo que se conoce como un informe de crédito de tres fusiones. En realidad, usted tiene tres informes de crédito y puntajes de crédito separados, uno de Experian, otro de Equifax y otro de TransUnion. Cada oficina tiene sus propias fórmulas de puntaje de crédito y la información reportada a cada oficina puede ser ligeramente diferente. Un informe de crédito de tres fusiones es un informe único con información combinada de las tres agencias de crédito, pero los puntajes de crédito se enumeran individualmente.

Controle su crédito en busca de errores y evite situaciones que puedan disminuir su puntaje crediticio, como pagos atrasados o no efectuados, asumir deudas adicionales y cerrar cuentas de tarjetas de crédito.

Ingresos

Su prestamista también revisará sus ingresos para asegurarse de que sean suficientes y consistentes. A los prestamistas les gusta ver dos años en la misma compañía o al menos en la misma industria. La mayoría de los prestamistas pedirán dos años de ingresos documentados de los formularios W2, talones de pago recientes, estados de cuenta bancarios y declaraciones de impuestos.

Si usted trabaja por cuenta propia – en otras palabras, como autónomo, dueño de un negocio o trabajador independiente – sus ingresos se calcularán utilizando sus declaraciones de impuestos, los formularios 1099 y los estados de ganancias y pérdidas.

Relación entre deuda e ingresos

Su informe de crédito y la documentación de ingresos que usted proporcionó se utilizan para calcular las proporciones de deuda a ingresos (DTI). En primer lugar, se calcula una proporción DTI para los gastos de vivienda (también conocido como pago de la hipoteca, seguro hipotecario, impuestos sobre la propiedad y seguro del propietario) dividida por sus ingresos mensuales brutos. Los ratios DTI de back-end incluyen los gastos de vivienda antes mencionados más otras deudas que aparecen en su informe de crédito (tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos personales, etc.) divididos por sus ingresos brutos mensuales.

Por ejemplo: Usted planea hacer un pago hipotecario de $1,500 que incluye el costo mensual del seguro hipotecario, los impuestos a la propiedad y el seguro del propietario de la vivienda. Además, usted tiene un préstamo mensual para automóvil por $300 y dos pagos con tarjeta de crédito que promedian $150 y $50. Su ingreso bruto mensual es de $6,000.

El DTI frontal es del 25,0% ($1.500 dividido entre $6.000)

El DTI de back-end es del 33,3% ($1.500 + $300 + $150 +$50 dividido entre $6.000)

Las proporciones aceptables varían según el prestamista, el programa de préstamos y el proceso de suscripción utilizado. Los préstamos convencionales por lo general requieren proporciones de no más de 28 por ciento y 36 por ciento. Los préstamos de FHA están buscando generalmente los cocientes máximos del 31 por ciento y del 43 por ciento. Los préstamos VA generalmente sólo requieren una proporción de back end del 41 por ciento o menos.

Hay excepciones para cada programa de préstamos, así que no se desanime si sus puntajes están fuera del rango. Un pago inicial más alto, un historial de pagos sólido, una gran cantidad de ahorros, buen crédito o un aumento mínimo en los gastos actuales de vivienda del prestatario podrían hacer que una proporción más alta sea aceptable.

Pago inicial

Los requisitos de anticipo también difieren según el programa de préstamo seleccionado. Un préstamo VA generalmente no requiere ningún pago inicial. Los préstamos FHA requieren un pago inicial de 3.5 por ciento. Los préstamos convencionales están frecuentemente asociados con un pago inicial del 20 por ciento, pero esto no es obligatorio. Hay programas de préstamos convencionales que ofrecen pagos iniciales bajos de 3-5 por ciento para compradores de vivienda de ingresos bajos a moderados.

Reservas de efectivo

Las reservas de efectivo son dinero además del pago inicial y cualquier costo de cierre. No son comunes para la compra de su residencia principal. Sin embargo, podrían ser un requisito si su puntaje de crédito es bajo y su pago inicial es pequeño. Este dinero extra o reserva es usualmente mencionado en términos de hipoteca mensual.

Cuando se trata de ser dueño de casa, a diferencia del navegante en el velero que se hunde, el tiempo no tiene por qué ser perfecto. En la mayoría de los casos hay una amplia ventana de oportunidad cuando se trata de comprar una casa. Y, cuando esté listo, dar el salto de alquilar a ser propietario de una vivienda puede ser personalmente gratificante, además de beneficioso desde el punto de vista financiero. Poseer una casa ofrece estabilidad y seguridad a muchas personas. Además, hay ventajas fiscales de ser dueño de casa y a menudo beneficios financieros a largo plazo que no son posibles cuando se alquila. Aunque la familia y los amigos puedan presionarlo, la decisión de cuándo comprar su casa es exclusivamente suya.

Axos Bank, una institución asegurada federalmente, tiene especialistas en hipotecas con experiencia que pueden ayudarle a navegar el proceso de compra de una casa; por favor contáctenos al 1-888-546-2634 hoy mismo.

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