¿Cuánto dinero debo guardar en mi cuenta de ahorros?
Primero, una cordial enhorabuena para ti.
Si está buscando aumentar sus ahorros, ya está por delante del 61 por ciento de los estadounidenses que ni siquiera tienen suficientes ahorros para cubrir $1,000.
Sin embargo, aunque ahorrar dinero para ahorrar es generalmente una buena idea, sigue siendo un acto de equilibrio.
Poner demasiado dinero en los ahorros podría ponerlo en riesgo de “arrastre de dinero”. Debido a la inflación, el poder adquisitivo de sus ahorros disminuirá con el tiempo. Los $10,000 que ahorre hoy no serán los mismos $10,000 dentro de diez años.
Sin embargo, poner demasiado de su dinero en acciones e inversiones similares podría exponerlo a las fluctuaciones del mercado. También limitará su liquidez, que determina cuánto dinero en efectivo tiene que aprovechar para aprovechar oportunidades únicas en la vida.
Entonces, ¿cómo se determina la cantidad de dinero que se puede destinar a los ahorros?
Como con las cosas más importantes, depende.
En este artículo, revisaremos un marco sencillo para decidir cuánto dinero debe mantener en su cuenta de ahorros, independientemente de sus ingresos actuales o de sus circunstancias financieras.
Los fondos de emergencia son útiles porque proporcionan tranquilidad .
Fondo de Emergencia o Polvo Seco?
La cantidad de dinero que usted decida invertir en ahorros dependerá del tipo de cuenta de ahorros. Por lo general, los inversionistas inteligentes tienen por lo menos dos tipos de ahorros: un fondo de emergencia y polvo seco.
Fondo de emergencia
Un fondo de emergencia es justamente eso: una cuenta de ahorros que se dedica a las emergencias. Estos incluyen la pérdida del empleo, urgencia médica o problemas inesperados con el automóvil.
Los fondos de emergencia son útiles porque proporcionan tranquilidad .
Por ejemplo, echemos un vistazo a Sarah y Joel, dos empleados (hipotéticos) que acaban de ser despedidos de sus amados trabajos. Sarah tiene 30.000 dólares en ahorros y Joel tiene 2.000 dólares.
Aunque la pérdida de trabajo es escandalosa tanto para Sarah como para Joel, su experiencia de desempleo es muy diferente.
Mientras Joel busca frenéticamente cualquier trabajo para reemplazar sus ingresos, Sarah se toma su tiempo buscando el trabajo adecuado. Puede estar tranquila sabiendo que tiene suficiente dinero para capear la tormenta.
De la misma manera, con un fondo de emergencia considerable, usted también puede estar seguro de que tiene los recursos financieros para soportar cualquier calamidad.
Además de proporcionar tranquilidad, los fondos de emergencia también son útiles porque evitan decisiones terribles .
Con un fondo de emergencia, es mucho menos probable que se endeude. Si no se maneja correctamente, las deudas incobrables, como las tarjetas de crédito de alto interés, tendrán un impacto negativo en su patrimonio.
Y si la bolsa de valores se desploma mañana, puede relajarse sabiendo que una parte de su riqueza está intacta dentro de su fondo de emergencia. Mientras que los inversores temerarios se asustan y venden sus acciones con pérdidas, usted estará protegido contra los flujos y reflujos naturales del mercado.
Polvo seco
Un fondo de polvo seco es una cuenta de ahorros que se dedica a aprovechar nuevas oportunidades.
El término se toma prestado del siglo XVII, cuando se ganaban batallas militares con cañones y mosquetes. Si se descubriera que la pólvora de una milicia estaba húmeda, toda su artillería sería inútil. Con esto en mente, las unidades militares tenían grandes reservas de polvo seco a mano para estar preparados para la batalla.
Del mismo modo, también necesitará `polvo seco’ para aprovechar una oportunidad.
Por ejemplo, echemos un vistazo a Mateo y Grace, dos jóvenes profesionales que buscan aumentar sus activos durante la turbulenta recesión de 2009. Mateo tiene $50,000 en polvo seco y Grace $1,000.
Un amigo en común sugiere a Mateo y Grace que consideren comprar acciones de Netflix. Debido a que Mateo y Grace son fans del (entonces) servicio de DVD, están de acuerdo en que es una buena idea. Y, a 5,16 dólares por acción, consideran que se trata de un buen negocio.
Grace no quiere gastar mucho de su polvo seco en una sola acción, así que sólo usa el 5% de sus ahorros – un total de $50 – para comprar acciones en Netflix. Compra un total de nueve acciones.
Mateo también prefiere seguir siendo conservador. Él también dedica el 5% de sus ahorros – un total de $2,500 – a la compra de acciones de Netflix. Esto se traduce en un total de 484 acciones.
Al dedicar una parte de sus ahorros al polvo seco, estará en una posición mucho mejor para aprovechar oportunidades únicas en la vida.
Avanzando rápidamente nueve años y las acciones de Netflix se han disparado a $360.57 por acción. Los antiguos $2,500 de Mateo valen ahora $174,515.88. Mientras tanto, los antiguos 50 dólares de Grace ahora valen sólo 3.245,13 dólares.
Aunque Grace todavía era capaz de capitalizar el éxito de Netflix – sus acciones de Netflix aumentaron en un 6390.26% después de todo – sus ganancias totales fueron limitadas debido a sus recursos iniciales. Debido a que Mateo tenía mucho más dinero en efectivo en reservas, pudo obtener un rendimiento mucho mayor que Grace.
Al dedicar una parte de sus ahorros al polvo seco, estará en una posición mucho mejor para aprovechar oportunidades únicas en la vida.
Mantenga sus cuentas separadas
Independientemente del tipo de ahorros a los que asigne dinero, es importante que mantenga sus cuentas separadas. Es decir, su cuenta corriente diaria debe permanecer independiente de sus ahorros, pero sus diversas cuentas de ahorros también deben permanecer independientes entre sí.
Separar su cuenta de cheques de sus ahorros evitará cualquier tentación de derrochar sus ahorros ganados con esfuerzo. De la misma manera, usted no quiere gastar accidentalmente su fondo de emergencia en una bolsa de valores de riesgo.
Minimice la confusión y el riesgo manteniendo todas sus cuentas separadas.
Asignación de dinero a su Fondo de Emergencia
Usted debe tener por lo menos entre seis meses y un año de gastos en su fondo de emergencia. Si trabaja por cuenta propia o en una industria cíclica, como la construcción y las aerolíneas, considere la posibilidad de ahorrar hasta el doble de esta cantidad.
Asegúrese también de mantener sus ahorros en una cuenta de ahorros real.
Por ejemplo, un 401K no es un buen vehículo de ahorro. En el caso de una emergencia, retirar dinero de su 401K antes de que usted alcance la elegibilidad resultará en multas e impuestos inmediatos.
En lugar de pagar dinero extra al IRS innecesariamente, mantenga su fondo de emergencia líquido y guárdelo en una cuenta de ahorros adecuada.
Al elegir dónde almacenar su fondo de emergencia, considere la posibilidad de utilizar un banco en línea. Debido a que estos bancos “sin sucursales” tienen costos generales más bajos que los bancos tradicionales de ladrillo y mortero, por lo general ofrecen rendimientos de interés más altos a sus clientes. Esto significa más dinero para usted a largo plazo. Si el banco en línea está asegurado por la FDIC, cada cuenta estará protegida hasta por $250,000 por depositante.
Una vez que alcance su meta de ahorros, asegúrese de agregar dinero extra cada año. De esta manera, evitará que la inflación erosione el valor de su fondo de emergencia.
Asignación de dinero al polvo seco
Desafortunadamente, no existe un enfoque único para determinar cuánto dinero se debe asignar al polvo seco. Esto depende en última instancia de sus propias metas financieras.
Sin embargo, a diferencia de su fondo de emergencia, siéntase libre de mantener su polvo seco en equivalentes de efectivo, como cuentas del mercado monetario, fondos del mercado monetario o certificados de depósito a corto plazo. De esta manera, usted podrá disfrutar de una alta liquidez a la vez que capitaliza los beneficios del mercado.
No se olvide de invertir el exceso
Si bien es importante mantener una cantidad sustancial de ahorros para emergencias y oportunidades, no olvide sus metas financieras a largo plazo.
Los ahorros proporcionan liquidez sin riesgo, pero sin riesgo perderá la oportunidad de obtener altos rendimientos financieros. Determine cuánto riesgo puede tolerar y luego invierta el exceso para que su patrimonio se multiplique.
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