¿Qué requisitos se necesita para obtener préstamo para pequeñas empresas?

Preguntándose a sí mismo, “¿cómo funciona un préstamo comercial?” Calcular lo que necesita para obtener un préstamo comercial, incluso antes de comenzar el proceso de solicitud, sin duda vale la pena. Sin duda, los requisitos de préstamo para pequeñas empresas para cualquier forma de financiación comercial variarán ampliamente. Sin embargo, conocer los posibles requisitos de los préstamos empresariales es una parte fundamental de la preparación de una solicitud de préstamo para pequeñas empresas exitosa.

Casi todos los requisitos de préstamos para pequeñas empresas incluirán credenciales auto-reportadas como crédito personal, ingresos anuales y tiempo en el negocio. Además, la mayoría de los requisitos de préstamos para pequeñas empresas también incluirán documentos como estados de cuenta bancarios, balances y declaraciones de impuestos para confirmar estas credenciales autoinformadas.

Pero, una vez más, los requisitos de préstamo para pequeñas empresas a los que se enfrenta variarán en función de la forma de financiación que elija, por lo que hemos compilado una guía completa para comprender los 20 requisitos de préstamo para pequeñas empresas con los que podría encontrarse.

20 Requisitos de préstamos para pequeñas empresas para prepararse para el préstamo

A continuación, se enumeran los 20 requisitos de préstamo más comunes para pequeñas empresas:

  1. Importe del préstamo deseado
  2. Finalidad del préstamo
  3. Puntaje de crédito personal
  4. Puntuación de crédito empresarial
  5. Tiempo en el negocio
  6. Plan de negocios
  7. Industria
  8. Tipo de entidad
  9. Licencias y permisos comerciales
  10. EIN
  11. Prueba de colateral
  12. Ingresos y beneficios anuales del negocio
  13. Estados de cuenta
  14. Balance de situación
  15. Declaraciones de impuestos personales y comerciales
  16. Copia de su contrato de arrendamiento comercial
  17. Revelación de otras deudas
  18. Envejecimiento de A/R y A/P
  19. Propiedad y afiliaciones
  20. Contratos y convenios legales

20 Requisitos esenciales para préstamos comerciales: Todos los detalles

Antes de la recesión de 2007, el banco local era prácticamente el único prestamista al que el propietario de un pequeño negocio podía acudir para obtener un préstamo. Como resultado, una lista previa al 2007 de requisitos de préstamos para pequeñas empresas habría sido bastante corta y uniforme: con sólo un tipo de prestamista con el que solicitar un préstamo, las credenciales y los documentos requeridos para un préstamo comercial eran bastante universales.

Los bancos siguen siendo los prestamistas más comunes para las pequeñas empresas, pero la cantidad de capital que va a las pequeñas empresas cayó significativamente después de la recesión. Para llenar esos vacíos, han aparecido prestamistas alternativos para servir a las pequeñas empresas. Con estos nuevos prestamistas, las empresas tienen acceso a mucho más capital para financiar el crecimiento de su empresa. Sin embargo, con estos nuevos productos de préstamo vienen nuevos requisitos de solicitud y suscripción.

Afortunadamente, sin embargo, todavía hay varios requisitos que los prestamistas comerciales tienen en común. Usted puede asumir con confianza que la mayoría de los prestamistas querrán ver la siguiente información como parte de sus requisitos de préstamos comerciales.

1. Monto del préstamo

El primer requisito de préstamo para pequeñas empresas que necesitará decirle a cualquier prestamista comercial es la cantidad de dinero que desea pedir prestado. Cada prestamista tiene un techo. Los bancos tienen acceso a la mayor parte del capital, y comúnmente emiten préstamos de seis y siete cifras. Sin embargo, si necesita una cantidad menor de dinero (menos de $250,000), los bancos no suelen ser la mejor ruta.

Un banco tiene que pasar la misma cantidad de tiempo sirviendo un préstamo de $1 millón y un préstamo de $10,000, pero obtiene mucha más ganancia del primero. Como resultado, los bancos están mucho más interesados en hacer grandes préstamos en dólares.

Aquí es donde entran en juego los prestamistas alternativos. Los prestamistas alternativos ofrecen pequeños préstamos (menos de $500,000) y facilitan la solicitud y la carga de documentos en línea. Para la conveniencia que ofrecen, los prestamistas alternativos cobran tasas de interés más altas que los bancos. Pero, estos también son préstamos a corto plazo que los bancos, así que mientras que usted pagará una tasa de interés más alta, usted está reteniendo el préstamo por menos tiempo, por lo que terminará pagando menos dólares en intereses.

Otra vía para obtener préstamos más pequeños es el programa de micropréstamos de la SBA, a través del cual los prestamistas otorgan préstamos de menos de $50,000 a empresarios locales.

2. Propósito del préstamo

Esto puede parecer obvio, pero los prestamistas necesitarán saber para qué planea usar su préstamo. Y cuanto más específico sea con este requisito de préstamo para pequeñas empresas, mejor. Por ejemplo, si necesita el dinero para comprar equipo, especifique qué equipo va a comprar. Si desea contratar personal adicional, estime el número de nuevas contrataciones. Si se trata de capital de trabajo, explique los tipos de cosas que planea hacer con el dinero, como pagar a los vendedores o el alquiler.

La lista de usos de los préstamos continúa y continúa, desde cubrir las recesiones estacionales, financiar un proyecto de construcción, hasta refinanciar la deuda existente. La mayoría de los prestamistas permiten una variedad de usos del préstamo, y sólo quieren asegurarse de que la cantidad de dinero que usted está solicitando coincida con el propósito del préstamo.

Calcular el uso previsto de su préstamo también le ayudará a planificar su deuda y, lo que es más importante, a decidir qué tipo de préstamo es el adecuado para su pequeña empresa. Por ejemplo, si necesita fondos adicionales porque sus clientes no están pagando sus facturas a tiempo, probablemente querrá considerar el financiamiento de facturas. Tal vez necesite un colchón para el flujo de efectivo durante los meses de inactividad de su negocio: una línea de crédito comercial podría ser una buena opción de préstamo aquí. Si desea refinanciar una deuda, un préstamo de la SBA o un préstamo a medio plazo puede ser justo lo que necesita.

Hay muchas razones por las que una pequeña empresa querría obtener un préstamo, y hay productos de préstamo hechos para propósitos específicos. Averiguar el uso de su préstamo es un gran primer paso en su búsqueda de préstamo de negocio, y debe ser considerado uno de los requisitos de préstamo más importantes para pequeñas empresas.

3. Puntaje de crédito personal

Solicitar un préstamo comercial puede ser un proceso muy personal. Los prestamistas le pedirán su historial de crédito personal e información financiera para evaluar la probabilidad de que usted pague su préstamo. Este requisito de préstamo comercial determina no sólo si el prestamista lo aprobará para un préstamo, sino que también determina su tasa de interés.

Muchos empresarios se preguntan por qué el crédito personal impacta un préstamo comercial. Su puntaje de crédito personal refleja su capacidad para manejar sus finanzas personales, por lo que los prestamistas asumen que si eso es bueno, significa que usted también podrá manejar bien las finanzas de su negocio. Los prestamistas examinan con especial atención el crédito personal del propietario cuando la empresa es una empresa nueva sin un largo historial.

Tan pronto como usted solicita un préstamo comercial, espere que el prestamista haga un tirón suave del crédito. Esto no dañará su crédito y le dirá al prestamista sólo su puntuación de crédito y un breve resumen de su informe de crédito. Por lo general, esto es suficiente para que el prestamista apruebe previamente su préstamo. Pero, durante el proceso de suscripción, el prestamista le dará seguimiento con una fuerte demanda de crédito. Un tirón de crédito duro afectará su puntaje por unos cuantos puntos y le mostrará al prestamista su informe crediticio completo.

Cuanto mejor sea su puntaje de crédito personal, más opciones de préstamo tendrá a su disposición. Usted querrá aspirar a un puntaje de crédito de por lo menos 600 e incluso más alto, idealmente. Por encima de 700 y usted está listo para ir; menos de 600 y puede tener problemas para conseguir ofertas asequibles. Afortunadamente, incluso si su puntaje de crédito no está donde le gustaría que estuviera, hay maneras de mejorar su calificación crediticia en sólo unos meses.

4. Puntaje de crédito comercial

Un puntaje de crédito comercial mide la solvencia de su negocio. Un puntaje de crédito comercial se basa en el historial de pagos de su negocio a proveedores y prestamistas. La industria, el tamaño y los ingresos de su negocio también pueden afectar la puntuación.

Muchos empresarios no saben que su negocio tiene un puntaje de crédito, o incluso que es un requisito común de préstamos para pequeñas empresas. Pero las agencias de crédito empresarial pueden crear un archivo para su empresa en relación con una serie de cosas, como abrir una cuenta bancaria comercial, constituir una empresa u obtener un número de identificación del empleador.

Hay tres agencias principales que rastrean el crédito comercial: Dun & Bradstreet, Experian y Equifax. D&B y Experian utilizan una escala de puntuación de 0 a 100, y Equifax tiene tres puntuaciones diferentes cada una con escalas diferentes. Hay otro puntaje más -llamado Servicio de Puntuación de Pequeñas Empresas (SBSS) de FICO- en una escala de 0 a 300. Los prestamistas usan el puntaje SBSS más ampliamente porque se basa en una combinación de su puntaje de crédito comercial de las otras tres agencias más su puntaje de crédito personal y las finanzas de su negocio. Le da una visión holística de su capacidad para pagar el préstamo que está solicitando.

No todos los prestamistas comerciales verifican el crédito comercial, pero los que lo hacen pueden retirarlo en cualquier momento durante la suscripción. Hay muchas menos regulaciones en torno al crédito comercial, por lo que pueden revisar el crédito de su negocio sin que usted lo sepa. Por lo tanto, es importante mejorar el puntaje de crédito de su negocio practicando prácticas responsables de préstamos y pagos.

5. Tiempo en el negocio

Cuando usted solicita un préstamo comercial, cada prestamista le preguntará cuánto tiempo ha operado su negocio. Cuanto más tiempo haya estado en el negocio, mejor, porque le muestra al prestamista que su negocio ha tenido éxito a largo plazo.

El número mágico aquí es de dos años. Si su negocio tiene menos de dos años de antigüedad, no hace imposible obtener un préstamo comercial, pero sí limita sus opciones. Tradicionalmente, los bancos sólo prestaban a empresas de más de dos años de antigüedad, pero los bancos están más abiertos a ayudar a las empresas más nuevas con préstamos de la SBA. La garantía del gobierno les hace más cómodos los préstamos a las nuevas empresas. Los prestamistas alternativos en línea también a menudo requieren sólo un año (a veces incluso menos) en el negocio.

Si usted tiene un negocio más nuevo, lo mejor que puede hacer para fortalecer su solicitud de préstamo es tener un plan de negocios sólido (más sobre el próximo) que muestre cómo planea aumentar sus ingresos y ganancias en los próximos tres a cinco años. Además, destaque otros requisitos de solicitud de préstamos comerciales sólidos que cumpla, tales como un puntaje crediticio personal sólido y cualquier garantía que pueda ofrecer.

6. Plan de Negocios

Un plan de negocios o una propuesta de préstamo no siempre estará en la lista de documentos requeridos para las solicitudes de préstamos comerciales, pero sí lo estará para algunos. Los prestamistas necesitan ver un plan de negocios para los préstamos a plazo tradicional y los préstamos de la SBA. E incluso si su prestamista no requiere específicamente que su negocio presente uno, es una buena idea preparar uno de todos modos.

Su plan de negocios es su oportunidad para establecer sus metas financieras -ventas futuras, ganancias, ingresos, flujo de caja, etc.- y sus metas comerciales cualitativas. Aproveche esta oportunidad para ser creativo y mostrar su pasión por su pequeña empresa. A los prestamistas les gusta ver que usted ha pensado en todas las oportunidades y desafíos potenciales para su negocio y cómo va a hacer crecer una compañía exitosa.

Típicamente, los prestamistas querrán ver tanto un P&L del año hasta la fecha, actualizado dentro de los últimos 60 días, como los estados de cuenta de los 2 años anteriores. Los prestamistas necesitarán hacer un seguimiento de los ingresos de su negocio, así que considere que las P&L deben tener documentos cuando se trate de requisitos de préstamos para pequeñas empresas.

Un plan de negocios tiene típicamente de 30 a 50 páginas y contiene la siguiente información:

 

  • Declaración de la misión de la empresa
  • Información sobre el propietario o propietarios y el equipo directivo, incluidos los currículos de los empleados clave.
  • Información del mercado objetivo y de la competencia, incluyendo la propuesta de valor única de su negocio.
  • Productos que usted vende o servicios que usted proporciona
  • Estrategia de marketing
  • Proyecciones financieras para los próximos tres a cinco años5 (también financieras históricas si se trata de un negocio maduro).
  • Número de empleados y ubicaciones de la empresa
  • Descripción del espacio de oficinas o de las instalaciones
  • Resumen ejecutivo de una a dos páginas que resume el resto de su plan de negocios.

 

Como propietario de una pequeña empresa, usted comenzó su empresa porque pensó que ofrecía algo de valor a los clientes. Su plan de negocios es su oportunidad para convencer a los prestamistas potenciales de la importancia de su negocio.

Aunque escribir un plan de negocios requiere un poco de esfuerzo, en realidad se trata de poner por escrito las ideas y metas que ya tienes en mente. Si necesita inspiración, consulte la biblioteca de planes de muestra de Bplans.

7. Industria

La mayoría de las solicitudes de préstamos para pequeñas empresas le pedirán que identifique su industria. Su industria puede afectar la elegibilidad del préstamo porque cada industria tiene un nivel de riesgo diferente. La mayoría de los prestamistas tienen ciertas industrias a las que no prestan.

La mayoría de los prestamistas ponen en una lista negra ciertas industrias, como los negocios de armas de fuego y los negocios de entretenimiento para adultos, que podrían afectar la reputación del prestamista. Sin embargo, algunos prestamistas también tienen restricciones menos obvias. Por ejemplo, algunos prestamistas prohíben los negocios de cuidado infantil, los negocios de cuidado de la salud, los bufetes de abogados, las compañías de ropa y las compañías financieras. La única manera de estar seguro es consultar con el prestamista al que usted está interesado en presentar una solicitud.

Asegúrese de haber identificado correctamente la industria de su negocio en su solicitud de préstamo. Un pequeño error podría retrasar su solicitud o incluso hacer que el prestamista la rechace por error. Existen dos códigos principales de la industria: la Clasificación Industrial Estándar (SIC) y el Sistema de Clasificación Industrial de América del Norte (NAICS). Puedes buscar tu código en el sitio web de NAICS.

8. Tipo de entidad

Las pequeñas empresas pueden organizarse en cuatro formas principales: propiedad exclusiva, sociedad, compañía de responsabilidad limitada (LLC) o corporación. Para muchas pequeñas empresas, el tipo de entidad empresarial es un simple requisito de préstamo para pequeñas empresas. Y todo lo que este requisito de préstamo comercial implicará es que usted le diga a un prestamista potencial la estructura legal de su negocio.

Desde la perspectiva de su prestamista, saber cómo está organizada su empresa puede darle a usted y a su prestamista una idea de cómo organiza y opera su pequeña empresa. Aunque es raro, algunos prestamistas no prestan a empresas unipersonales y sociedades. Ellos prefieren trabajar con LLCs y corporaciones porque estos negocios tienen más protecciones legales y son menos propensos a doblarse si el dueño enfrenta una demanda o un revés financiero.

Si usted tiene una entidad comercial registrada (LLC o corporación), el prestamista también le preguntará por el estado donde usted se ha registrado, así como documentos oficiales que prueben que su negocio está autorizado para operar en el estado (por ejemplo, artículos de constitución, artículos de organización o certificado de buena reputación).

9. Licencias y permisos comerciales

La mayoría de los estados y localidades requieren que las pequeñas empresas obtengan permisos o licencias antes de que puedan comenzar a operar. Los requisitos exactos variarán dependiendo de su industria y del estado en el que usted opera. Sin embargo, puede estar seguro de que su licencia comercial estará en una lista de requisitos de préstamos comerciales: los prestamistas querrán ver su prueba de propiedad y licencia para operar un negocio.

A veces, incluso los trabajadores autónomos y los negocios en casa necesitan un permiso. Y dependiendo del tamaño, ubicación y tipo de negocio, los requisitos pueden incluir permisos de incendio, permisos de señalización, permisos de zonificación, permisos ambientales, impuestos de venta y permisos del departamento de salud.

10. Número de identificación del empleador (EIN)

Un número de identificación del empleador (EIN) es como un número de seguro social para un negocio. Es un número único de nueve dígitos que el IRS utiliza para rastrear las declaraciones de impuestos de su negocio. Aunque obtener un EIN no es un requisito para un préstamo comercial, usted debe especificar su EIN en su solicitud de préstamo comercial, si tiene uno.

No todos los negocios necesitan un EIN, pero usted debe obtener uno si cualquiera de los siguientes describe su negocio:

 

  • Usted tiene una corporación
  • Tiene empleados
  • Usted tiene una LLC de varios miembros
  • Usted desea que su LLC sea gravada como una sociedad o corporación

 

Si su negocio no cae en una de estas categorías, entonces usted puede usar su número de seguro social (SSN) en lugar de su EIN en las declaraciones de impuestos. Pero todas las empresas (sin importar cómo estén estructuradas) pueden optar por obtener un EIN. Es gratis y sólo toma unos minutos solicitar un EIN en el sitio web del IRS. La ventaja de obtener un EIN es que hace más fácil mantener la separación entre sus finanzas personales y las de su negocio, y ayuda a demostrarle al prestamista que usted tiene una entidad comercial legítima.

11. Prueba de la garantía

La garantía es una propiedad que usted está dispuesto a perder si no puede pagar a su prestamista, ya sea bienes raíces, equipo o incluso inventario que utiliza para fabricar sus productos. Si usted incumple con el préstamo, el prestamista puede vender la garantía y aplicar los fondos al préstamo.

Afortunadamente, la mayoría de los prestamistas alternativos no incluyen garantías específicas en su lista de requisitos de préstamos para pequeñas empresas. Sin embargo, si está solicitando un préstamo de la SBA o un préstamo bancario, los prestamistas querrán saber qué tipo de garantía tiene su pequeña empresa y su valor. Un tasador profesional y certificado puede asegurarse de que usted conozca el verdadero valor de su garantía. Para los préstamos de bienes raíces comerciales, la garantía es el terreno o el edificio que usted está comprando, y para el financiamiento de equipo, la garantía es el equipo en sí.

12. Ingresos y beneficios anuales de la empresa (respaldados por las cuentas de pérdidas y ganancias)

Los prestamistas necesitan hacer un seguimiento de los ingresos y ganancias de su negocio, así que considere las declaraciones de ganancias y pérdidas (también llamadas declaraciones de ingresos) como un punto grueso en su lista de documentos requeridos para los préstamos comerciales. Típicamente, los prestamistas querrán ver un estado de ganancias y pérdidas del año hasta la fecha, actualizado dentro de los últimos 60 días, y los estados de cuenta de los dos años anteriores.

Los requisitos que rodean a los ingresos y las ganancias varían ampliamente. En un extremo están los bancos, que trabajan principalmente con negocios rentables. La SBA tiene requisitos de elegibilidad para los préstamos de la SBA, que a menudo incluyen la rentabilidad. En el medio están los prestamistas que no tienen un requisito de rentabilidad pero sí tienen ingresos mínimos. Por último, en el otro extremo están los prestamistas que sólo quieren ver una trayectoria consistente o ascendente de los ingresos del negocio, pero no tienen ningún mínimo.

Las declaraciones de ganancias y pérdidas son requisitos para los préstamos comerciales porque muestran a los prestamistas que el flujo de efectivo de su negocio es lo suficientemente estable y fuerte como para sobrellevar los tiempos difíciles y pagar su préstamo.

13. Estados de cuenta bancarios

Con el fin de aprobar el préstamo de su pequeña empresa, los prestamistas querrán examinar detenidamente las finanzas de su empresa. Después de todo, los prestamistas de pequeñas empresas necesitan ver si usted puede pagar su préstamo y si puede devolverlo, más intereses. Debido a esto, los estados de cuenta de los bancos comerciales son algunos de los requisitos de préstamos más comunes para pequeñas empresas.

Los estados de cuenta bancarios también pueden dar a los prestamistas una idea de lo bien que usted maneja el efectivo que ingresa a su negocio. Ganar dinero es una cosa, pero administrarlo responsablemente es otra. Los prestamistas pueden usar sus estados de cuenta bancarios para calcular su saldo bancario promedio y sentirse seguros de que su negocio tiene suficiente dinero en efectivo como para mantener las operaciones de su negocio y pagar el préstamo de su pequeña empresa.

Como mínimo, los prestamistas le pedirán cuatro meses de estados de cuenta bancarios de negocios para respaldar los reclamos que usted está haciendo sobre el historial financiero de su compañía. Prepárese para entregar aún más estados de cuenta bancarios para préstamos bancarios o de la SBA.

Si no tiene una cuenta bancaria separada para las empresas, ahora es el momento de abrir una. Una cuenta bancaria de negocios es esencial para mantener las finanzas personales y las finanzas de las empresas separadas, y hace que la presentación de impuestos y la contabilidad sea mucho más fácil.

14. Balance General

Un balance general es una instantánea de la salud financiera de su negocio. Es un requisito básico de préstamo para pequeñas empresas porque le muestran a su prestamista cómo funciona su negocio y si sus finanzas están al día o no.

Un balance general muestra al prestamista lo que usted tiene (activos) y lo que usted debe (pasivos). Los prestamistas quieren ver que usted tiene suficientes activos para cubrir los gastos operativos de su negocio y pagar su préstamo a tiempo y en su totalidad. Tenga su balance general del año hasta la fecha y los últimos dos años de balances (si ha estado en el negocio tanto tiempo) listos para comenzar.

Los balances son requisitos de los préstamos comerciales que los prestamistas considerarán a menudo y analizarán muy de cerca, por lo que usted querrá asegurarse de que está listo para proporcionar estos documentos.

15. Declaraciones de impuestos personales y comerciales

Las declaraciones de impuestos personales y comerciales son las siguientes en la lista de requisitos para los préstamos comerciales. Como mencionamos antes, los prestamistas examinan de cerca las finanzas personales del propietario de una pequeña empresa para obtener préstamos comerciales. La mayoría de los prestamistas le exigirán que entregue al menos los dos últimos años de declaraciones de impuestos personales. Las declaraciones de impuestos personales son especialmente importantes si usted tiene una entidad de paso (una empresa unipersonal, una sociedad colectiva o una sociedad anónima), en la cual usted informa que las ganancias y pérdidas comerciales se encuentran en la declaración de impuestos personales.

Las declaraciones de impuestos de negocios son importantes si usted tiene una corporación o LLC que es gravada como una corporación. Luego, tendrá que proporcionar los dos últimos años de declaraciones de impuestos de la empresa al prestamista también para que éste pueda verificar los ingresos, las ganancias y los gastos de la empresa.

16. Copia de su contrato de arrendamiento comercial

Si usted tiene un negocio de ladrillos y mortero, debe incluir una copia de su contrato de arrendamiento junto con sus otros documentos de préstamo. Un contrato de arrendamiento comercial prueba que su negocio podrá usar la propiedad por el tiempo que dure el contrato, sin importar lo que le suceda al propietario.

Ser expulsado de sus instalaciones es malo para el propietario de un pequeño negocio y un prestamista, y el contrato de arrendamiento le da al prestamista la tranquilidad de que usted puede permanecer en su lugar de trabajo actual durante el plazo del contrato de arrendamiento.

17. Divulgación de otra deuda (calendario de la deuda de las empresas)

Como usted podría haber adivinado, un programa de deudas comerciales le permite a los prestamistas saber el estado actual de cualquier deuda que usted tenga. Un calendario de deudas comerciales mostrará los montos pendientes de su préstamo y crédito, y delineará sus pagos mensuales con fechas de interés y pago. Los prestamistas de pequeñas empresas son muy cuidadosos con los préstamos a dueños de negocios que ya tienen otros préstamos. Esto se debe a que al prestamista le preocupa que usted no pueda pagar los pagos adicionales del préstamo. Para calcular si usted puede pagar el préstamo, los prestamistas a menudo calculan un número llamado índice de cobertura de servicio de deuda (DSCR, por sus siglas en inglés). El es una relación entre su deuda actual y sus pagos de intereses y su flujo de caja actual. Si su DSCR no es lo suficientemente alta, el prestamista puede rechazar su solicitud o pedirle que vuelva a solicitarla después de que haya pagado la deuda existente.

Muchos propietarios buscan nuevos préstamos con la esperanza de refinanciar la deuda existente con un producto de préstamo menos costoso. Esta es una posibilidad si su negocio ha alcanzado ciertos hitos desde el préstamo inicial. Por ejemplo, si inicialmente solicitó financiamiento como una empresa nueva y ahora su negocio tiene más de un año de antigüedad, podría calificar para un financiamiento más asequible ahora. Usted podría usar el nuevo préstamo para refinanciar la deuda existente (siempre y cuando el prestamista lo apruebe como la razón del préstamo).

18. Antigüedad de las cuentas por cobrar y de las cuentas por pagar

Algunos prestamistas, particularmente los bancos, solicitarán informes de antigüedad de las cuentas por cobrar corrientes (A/R) y de las cuentas por pagar (A/P). Los informes de antigüedad de A/R y A/P son requisitos comunes de los préstamos comerciales porque muestran a un prestamista cuán eficiente es su negocio en la recepción de pagos de bienes y servicios y en el pago de sus propias facturas.

El informe de deudores indica el número de facturas que ha enviado a los clientes que están atrasados y el período de tiempo en el que están atrasados. Si este informe muestra demasiadas cuentas, significa que su negocio no ha sido muy efectivo en el cobro de pagos. Por otro lado, si su informe de deudores tiene pocas cuentas atrasadas, significa que sus métodos de cobro de pagos son efectivos, usted extiende el crédito al tipo correcto de clientes y sus clientes pagan la deuda rápidamente.

El informe de proveedores es lo contrario y muestra el número de facturas de otras empresas que no ha pagado. Un alto número de cuentas morosas muestra que usted no es bueno en el manejo de sus gastos. Lo ideal es tener un número bajo (o cero) de cuentas atrasadas en el informe de proveedores.

19. Propiedad y Afiliaciones

Esté preparado para revelar cualquier propiedad que usted o sus socios tengan en otros negocios, así como cualquier afiliación, como ser miembro de la junta directiva o consultor en otro negocio. Esto revela cualquier conflicto de interés potencial que el prestamista pueda tener con la emisión del préstamo y cualquier sinergia que su negocio pueda tener con otras compañías.

Solicitar un préstamo comercial cuando tiene varios propietarios puede ser todo un reto. Diferentes prestamistas tienen diferentes reglas sobre cuántos propietarios necesitan aprobar una solicitud de préstamo. La SBA verifica la información financiera personal de cualquier persona que posea el 20 por ciento o más del negocio y requiere una garantía personal de todas estas personas. Otros prestamistas requieren la aprobación de sólo el 50% o 70% de la propiedad total. Asegúrese de entender los requisitos de su prestamista y de que todos los propietarios que necesiten firmar el acuerdo de préstamo y entregar su información financiera personal estén a bordo.

Cualquier persona que necesite autorizar el préstamo deberá proporcionar una copia de su identificación con foto, un currículum vitae, un puntaje de crédito personal y otra información financiera personal que solicite el prestamista.

20. Contratos y convenios legales

Un último requisito para un préstamo comercial: contratos y acuerdos legales que su negocio ya tiene. Los prestamistas pueden pedir ver cualquiera de lo siguiente:

  • Contratos con proveedores importantes u otros terceros
  • Estatutos sociales
  • Acuerdo operativo de LLC
  • Acuerdo de colaboración
  • Contrato de franquicia
  • Acuerdo de venta, información financiera e información sobre el negocio que está comprando (si el préstamo es para comprar otro negocio).
  • Contrato de compraventa de bienes raíces comerciales o de compra de equipo (si el préstamo es para la compra de bienes raíces comerciales o de equipo)

Estos acuerdos pueden afectar la posición financiera de su negocio o crear problemas legales para su negocio en el futuro, por lo que son un juego justo para un prestamista.

Bueno, si usted está solicitando un préstamo para una pequeña empresa, algunos prestamistas necesitarán pruebas de que su negocio es realmente pequeño. Según la SBA, el tamaño de la empresa puede medirse en millones de dólares o en número de empleados. Por lo tanto, el número de empleados de su empresa ayuda a los prestamistas a evaluar la escala del negocio al que le están prestando dinero. Además, el número de empleados también podría ayudar a los prestamistas a predecir su potencial de crecimiento (o sobreexpansión). Su número de empleados es un simple requisito de préstamo comercial, pero una figura importante que debe tener a mano.

Los prestamistas también podrían pedirle sus registros de nómina de los 6 meses anteriores. Llevar un registro de sus registros de nómina es un requisito legal para su negocio, pero los prestamistas también pueden querer verlos para verificar algunos de los costos de operación de su negocio.